“发展我国租赁,既要借鉴、学习外国的有益方式,更要善于总结自身的实际经验,要从我国的实际情况出发,走出一条具有中国特色的租赁路子来。”

------荣毅仁

史上最全车抵贷风控大纲精析(附风控关键点)


市场上常见的汽车金融产品包括传统汽车分期、抵押贷款、车抵贷、以租代购等等。无论哪种模式,风险都可以概括为人的风险和车的风险。那么,究竟如何提高平台的风险识别及抗风险能力?对于车抵贷,什么才是最重要的风控关注点?

 

随着车贷业务的不断发展,车抵贷作为可以标准化的产品,成为热捧的资产。当然,作为投资人,我们更关心的是车抵贷风控如何,接下来我们就从流程入手,谈谈车抵贷业务的进件流程和风控关键点。

 

 

车抵贷进件流程

 

 

车抵贷风控大纲精析

 

第一部分:风险点

1、客户不解抵押

解决方法:能找到客户的情况下,和客户协商。(卖车价大于贷款额;若不配合,同样能处理车,但不还差价部分;告知法律诉讼)

 

2、客户因疾病、突发事件等因素导致身故或无自理民事行为能力。

解决方法:联系家属,处理车辆、家属提供死亡证明、家属得到本人授权处理车辆(重病)。

若客户身故,其车辆解抵押时所需资料为:原车主身份证、登记证书、行驶证和死亡证明(切记提前提醒家属,勿注销客户身份证)

 

客户意外身故情况下车辆处置方案分为两种:

一、客户刚刚身故还未开死亡证明、身份证还未来得及注销,此时车辆可以按正常过户流程办理。收取过户全部材料将车辆过户至公司或指定人员名下。

二、客户身故后家属已经开具死亡证明,客户身份证已经注销。此情况下应当适用遗产继承法,客户意外或正常身故后车辆将作为遗产自动继承给第一继承人,我方应在此时陪同第一继承人前去公证处,由第一继承人放弃继承权指定由我方继承。将车辆划分至我公司或指定人员名下。

(死亡证明开具后身份证信息自动注销,故开具死亡证明时间为至关重要的时间节点。)

 

3、客户出交通事故,车辆损坏严重,不能正常还款

解决方法:保险受益人变更、观察GPS,汽车在同一地方停留5天以上需要去实地查看、如修好车立即将车辆重新评估,结清再贷(询问的过程中问客户需不需要卖车),如果客户不配合,立即收车。

(对客户进行审核,以规避由客户造成的风险。)

 

4、车辆盗抢(客户告知)

解决方法:立即报警、查看GPS行动轨迹、保险公司报案(时间差)

(一旦有GPS被拆除迹象,马上启动应急预案,通知第三方收车。)

 

5、车辆自燃(客户告知)

解决方法:让客户购买自燃险

(评车时需查看汽车发动机线是否较多,线路是否老化,注意观察车况,有无音响改装、防盗改装等可能会造成自燃的情况,对相应风险进行规避。

 

6、车辆被债主押(含善意三方)

解决方法:GPS常停留5天以上实地查看、和善意第三方协商还款提车、按照善意三方比率25%-35%车价,我公司会亏损15%-25%

(关键是是否能找到客户这个人和找到客户的车,3天以上联系不到客户的情况下,根据GPS去收车。)

 

7、车辆被泡水(自然灾害,人为因素)

解决方法:GPS常停留5天以上实地查看,对客户进行审核,以规避由客户造成的风险。

购买涉水险(一般基本不买该险,这属天灾,合同中如非我公司人为造成的损失,我公司不负责)

 

8、客户被判刑,客户被国家机关限制人生自由

解决方法:等待结案,法院起诉

 

9、客户经营失败,逃逸

解决方法:走司法程序、联系家属,协商解决。

(若协商不成功,启动应急预案,通过GPS寻找客户,并请第三方解决相关问题。)

 

10、客户失踪或被绑架

解决方法:走司法程序、联系家属,协商解决。

 

11、换全车锁

解决方法:与客户协商、走司法程序、委托第三方强行收车

 

12、GPS被拆除

解决方法:查看GPS行径轨迹,告知客户进行维护GPS,若客户不肯,委托第三方收车。

(用相机对每个GPS位置进行拍照留存。)

 

13、客户刻意逾期,无力偿还

解决方法:与客户协商、委托第三方收车、走司法程序。

 

14、遇到客户后台是黑社会

解决方法:委托第三方(根据与客户交谈时所反映的情况,如果预见客户有黑社会背景,该客户不做)

 

15、碰到中介包装

解决方法:四大抓手必须看到原件,鉴别真假实地考察,看客户逻辑是否有问题,数据对比法,逻辑推理法。

(主要是对该事件的预防,需要风控部门进行问卷调查演练。)

 

16、保险变更不配合,保险不买,不肯追加盗抢险

解决方法:更改合同,详见下方

 

17、车辆被国家机关扣押(车辆贩毒,贩卖人口,肇事逃逸)

解决方法:等待结案,起诉,走司法程序

 

第二部分:合同中还需加入的条款

 

1、甲方需要向乙方提供车辆交强险和商业险的保单,配合乙方在五个工作日内进行更改被保险人和保单到期续保险,并根据乙方要求的险种,未购买的客户需要加买。如不配合,视同违约,乙方可开回甲方抵押车辆。

2、甲方去外地须和乙方报备目的地,路线,例如回上海的时间,其中外地仅包括浙江、江苏2省,其余省市皆不可去,否则视同违约。(如不报备,以 3‰/天计算罚息)

3、甲方汽车抵押贷款合同期不能超过甲方车辆验车期。

4、有贷质押客户无还款能力(无还款能力限定为逾期5个工作日)时必须无条件配合乙方处置车辆解除银行抵押,如不配合,乙方可予以起诉。

5、甲方来做抵押贷款年龄范围为18周岁-55周岁。

6、车辆抵押贷款合同书中需加入“本人已阅读本合同所有内容…..”以供客户抄写确认。

7、过户车辆出交通事故由甲方负责。

 

第三部分:待解决的问题

 

公司有无贷款卡怎么查?

三十万以下的车是否要变更保险?

变更保险的时间差怎么办?

我们对外宣传立刻支付服务费,遇到变更保险怎么办?

逾期客户四个全部系押车,把逾期客户进行分类,以后遇到这样客户有针对性,共同点(表情,语言逻辑,不愿意透露信息的)?

征信流水是否一定要看?征信几级不做?征信怎么看?多长时间能拿到?征信到底逾期多少钱,大额小额?到底是不是有意的?从金额上判断是否有意。

房产证原件没有做不做,公司营业执照,流水(个人,公司)没有做不做?

有房可以吗?自建房可以吗?有公司可以吗?是否皮包公司?

材料不全是减低放款额度还是不做?

没房没企业,流水征信好能不能做?

贷款车如何才能帮客户还款解抵押?

过户车子是否做?过户做的话,人力少,人员如何配置?要是车子开出事故,我们担责任的。

改保险,敲抵押,过户的人员配置?

制定逾期上报的标准?

质押和GPS共有合同标准,重新签约算不算新增?

不让家人知道的借不借?

产品的改善(有贷质押是否要做)

逾期如何处理

如何提高客户满意度

如何维护渠道

对于客户,我们是用硬的来还是软的来

软硬不吃的我们借不借

续借的标准

 

第四部分:风险控制统一标准

 

一、哪些客户不做

1、黑社会,公检法,公务员不做

 

2、车辆没有出厂铭牌的不做

 

3、一旦发现客户不诚信不做,伪造相关资料的客户不做

 

4、逻辑关系不对不做

 

5、负债率高,有联保,有大程度抵押的客户不做

 

6、客户必须满足下列要求之一,否则不做:

(1)必须有一个紧急联络人,需要提供紧急联络人的身份证复印件和户口本原件,紧急联络人的电话(确保随时能够找到该紧急联络人)

(2)必须有一个相关责任人,需要提供相关责任人的身份证复印件和户口本原件,相关责任人的电话(若客户出现突发事件、失踪、死亡等情况时,相关责任人需要承担相关责任)

 

7、与客户交谈时,若客户出现神情恍惚、一问三不答、答非所问、说话语无伦次、写字手抖、父母家庭情况写不出或回答不出、行文举止过于张扬等神态不健康者不做。

 

8、有酗酒、赌博、吸毒等不良嗜好的客户不做,涉黄赌毒的不做,有案底的客户不做(通过人法网,公安网查询),涉及风险的客户不做

 

9、可能和黑社会有关系的客户不做(包括开会所,夜总会,卡拉OK,酒吧等)

 

10、若客户为贷款中介等同行的不做,地产中介加大风控力度

 

11、若客户来做汽车抵押贷款的目的是为了处理资产的(离婚、卖房子等),则不做

 

12、当客户满足下列任何一项内容并要求做GPS抵押时,则不做:

 1)     驾龄在1年以内(含本本族)

 2)    有过3次及以上在高速公路上超速超过50%

 3)    在市区超速3次及以上

 4)    车辆扣分超过12分

 5)    一年行驶的公里数超过5万公里

 6)    超过24分

 

13、若客户从事建材、木材、石材、五金加大风控手段,钢贸、矿产、煤矿则不做

 

14、客户的钱不进流水的,都是通过现金交易的则不做

 

15、如果车辆生产至今已达10年,需多考虑是否做该单业务,如果车辆生产至今已达15年及以上,该客户不做。车辆公里数超过30万公里的客户不做。

 

16、有贷客户办理贷款借款期限至少3个月及以上

 

17、沪C车辆半年内购买的不做。

 

二、风控标准(风控部门需要做到的事)

1、夫妻借钱,需夫妻共同签字,公司借款,需所有股东担责,企业带好项目合同书(借款用途证明)

2、借款用途证明加入增信材料

3、等本等息4-12个月,先息后本1-6个月

4、改善调查问卷

5、未签需要电话跟进,若第二天放款量要超过100万,当天下午三点之前需报备,若超过200万,必须报备!

6、借款金额30万及以上(对外30万,对内29.5万)的车辆必须进行更改被保险人和保单到期续保险

7、公司车辆做抵押贷款,需要每月在工商网、企业网上对该公司进行查询,查询该公司有无被吊销营业执照

8、客户是否优质的标准:

除客户自身条件以外,客户每月归还利息/本利时有无超过2天的逾期,如有则定义为差的客户,没有则是优质客户。

9、若优质客户提前主动联系需要续签,则公司可应客户需求,对客户车辆进行重新评估,客户需向公司提供相关资质证明和续借原因的相关证明,公司再根据评估价,重新签订续约合同,客户需根据新老评估价向公司支付本金的差额。(续签次数仅限1次,续签期限最多2-3个月,续借仍需重新评估客户是否优质,并且新车按照新的标准,旧车续借也按照新的标准)

10、对于资质差的客户提出的续签合同,公司要求本金先打回,再向领导报告客户相关情况,由领导审核是否续签合同。若客户不打回本金,则启动紧急预案,通知第三方收车。

11、对于已经逾期的客户按照逾期天数进行分类,找出逾期客户共有特质,以该特质对以后的客户进行风险规避。

12、对逾期率超过50%的客户做提醒日志

13、制作催账台账流程

14、每天找3个改善点,大家一起讨论:监督制—>执行力—>长久

15、若客户提供专利,专利可以是对公司的辅助,但不是必然

16、外地过户只去300公里以内的或者火车3小时之内可以到达的地方

17、有贷质押客户(向银行贷款金额不大)过桥,我们可陪同客户去银行还清贷款,问清银行何时解抵押,解完抵押隔天敲抵押(必须在7天内)

18、车库发动主要是针对高档车的发动,如果高档车不发动会造成电脑重启比较麻烦,低档车可以用搭电器来发动(去发动汽车时每个人必须带口罩)

19、评估车辆完询价时需记录问了哪些人的报价。根据这些记录看每个黄牛的价格都是否标准,若不达标,则更换黄牛。车辆过户的供应商有刘超同志负责提供。

20、风控部门每人每天下班前,需填写第二天的工作计划表,需有计划有规律的解决问题,并改善效率。

21、风控部门已明确组织架构及职责,每人需根据自己的职责完成相应的工作,其中加入考核系统,有考核积分,可充分反映每位风控工作质量。

22、风控催款本金到期客户提前7天、5天、3天短信提醒客户还款,提前1天打电话提醒客户还款。

23、新车上牌时间半年以内的需带新车购车合同

24、客户逾期还款,超过5天重新评估,并给出一个卖车截止日,超过该天必须卖车,否则逾期费用会超出车辆价格。

 

第五部分:如何缩短放款进程&需要改进的地方

1、安装GPS改进

2、准备材料抵押流程改进

3、审批流程改进,哪些方面谁负责,审批等级,金额等级,材料拿好后,几个人签字,由谁来负责签字,需要几审?意见不统一听谁的

4、征信比对改进

5、风控部门需再次审核流程和工作职责是否布局已布好,人员是否充足,流程是否完善。以此改善单笔业务操作时间,并提高客户满意度。

 

第六部分:如何查看征信、流水

一、征信

 

1、征信具有延迟性,有一个月的延迟

 

2、公司方面必须拉征信的客户群体

 1)    借款金额超过20万的客户

 2)    在与客户交谈时,客户所答不符合逻辑

 3)    以公司车做抵押贷款的客户,需提供该公司最大股东(实际公司控制人)和法人的征信。

 

3、可以自带征信不用确认征信的客户群体:

 1)    借款金额为20-40万的客户,4大抓手都没问题,逻辑没问题

 2)    客户自己带来征信,且客户的借款金额小于40万

 

4、如何鉴别征信好坏:

 1)    信用卡小金额逾期(小额的定义为逾期欠款和授信额度的比例)偶尔一次——>征信可以

 2)    征信显示每张卡都刷爆,都显示当月逾期——>征信有问题

 3)    征信显示有联保(和N个人联保=负债*N,无论N是多少,只要有联保,公司就不做该单业务)

 

5、征信比对:客户征信和贷前所拉征信,一旦有较大差别,须再次核实。

 

二、流水

1、每辆车必须拉流水,流水都要拉最近6个月的,之前的没用

2、对于银行来说,流水需要是负债*2,对于车子来说,流水需要覆盖负债

3、如果客户是100%可处理的,不用看流水

4、企业流水(可以通过截屏、网银、对账单来获取),在和客户进行交流时,问客户1年销售额是多少,净利润是多少,一般生产行业的净利润为5%-15%,一年开增值税发票开多少等问题来看客户所说的真实性和逻辑。

5、一进一出过于明显,不能算流水。

综合自:泥鸽靶、车贷控等

 

 

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